경제 금융 용어 700선 (1) 가계부실위험지수 HDRI

어제보다 성장한 내가 되자!

안녕하세요. JDI입니다. 

 

돈의 속성(김승호 저)을 읽고 금융 문맹을 탈출하고자

경제 금융 용어 700선을 매일 1개 이상 공부하고 블로깅 하겠습니다. 

다른 분들에게도 도움이 되길 바랍니다. 

 

* 경제 금융 용어 700선은 한국은행에서 PDF 파일로 다운받으실 수 있습니다.

(구글에 "한국은행 경제금융용어 700선" 으로 검색하시면 최상단에 나옵니다.)

 

 

가계부실위험지수

 

가계 부채 상태가 위험한지 평가하는 기준!

Housing Debt Risk Index

 

용어집에선 아래와 같이 정의하고 있습니다.

: 가구의 소득 흐름은 물론 금융 및 실물 자산까지 종합적으로 고려하여 가계부채의 부실위험을 평가하는 지표

 

빚지는 것도 능력이라고 하죠? 단, 감당 못할 빚이라면 누가 봐도 위험하겠죠?

그래서,

한 가정이 가지고 있는 빚이 그 가정이 벌고 있는 돈에 비해 적절한가? 

가지고 있는 현금이나 부동산 등에 비해 적절한가를 판단하면

위험성을 알 수 있겠죠. 

이런 판단 기준이 바로 [가계부실위험지수] 라는 것이죠.

 

 

 

평가 방법은?

 

쉽게 계산하면,

한 달 수입에서 빚 값는데 돈을 너무 많이 쓰거나 가지고 있는 자산에 비해 빚이 많으면 위험하다고 생각하시면 됩니다.

 

너무 당연한 이야기죠? 

버는 수입(소득)을 기준으로 빚 갚을 수 있는 능력(채무상환능력)을 평가하는

원리금 상환비율(DSR, Debt Service Ratio)

 

통장에 들어있는 현금, 아파트 등 자산을 기준으로 평가하는

부채/자산비율(DTA, Debt To Asset ratio)

 

DSR 40%, DTA 100% 일 때 100점이 되도록 설정하고 100점이 초과하면 위험가구입니다.

소득, 자산 모두 위험하면 고위험가구

소득 측면에서 위험하면 고 DSR가구

자산 측면에서 위험하면 고 DTA가구

 

앞서 배운 영어 약자만 기억하면 어떤 측면이 위험한지 쉽게 알 수 있겠죠?

 

 

계산 방법은?

 

((1+(DSR-0.4)) X (1+(DTA-1))) X 100

 

복잡해 보이지만 간단합니다.

위에서 DSR 40%, DTA 100% 일 때 100이 나오면 된다고 했죠?

위 식에 DSR에 0.4, DTA 1(비율을 숫자로)을 적용하면 100이 나옵니다.

 

그럼 예를 들어 계산해볼까요?

 

홍길동의 가계부실위험지수 한 달 월급 300만 원 자산(집) 4억 대출 2억 월 대출원리금 90만 원

소득 측면(DSR) 에선  90 / 300 X 100 = 30%로 괜찮네요. 자산 측면(DTA)에서도 2 / 4 X 100 = 50%로 괜찮습니다.  그럼 위 식에 대입해보면, ( (1+(0.3-0.4)) X (1+(0.5-1)) ) X 100 = 45 홍길동의 가계부실위험지수는 위험하지 않군요!

 

 

실생활에서 써먹어보자!

 

기사를 찾아봤는데 2017년 이전 기사만 '가계부실위험지수'라고 단어를 사용했더군요. 

 

그러나 고위험가구라는 말은 많이 사용되고 있습니다. 가계부채가 계속 증가하고 위험한 상황이니까요..

 

최근 코로나 때문에 30/40대 들의 주택담보대출을 무리하게 받아 집을 구매하는

패닉 바잉(공황 구매)이 늘고 있다고 하네요. 

그로 인해 고위험가구가 전년 대비 23.6%로 증가했습니다. 

 

각종 지원금으로 시장에 워낙 현금이 많이 풀리고 미래에 대한 불안이 이어지니 현금 가치를 믿을 수 없죠.

그래서 무리하게 빚을 내서라도 주택을 구입하는 마음이죠.

 

고위험가구가 직관적으로 ' 아 위험한 가구구나.'라는 느낌을 주지만

우리는 이제 정확한 뜻을 알죠.

매월 갚아야 할 원리금이 월 소득의 40%가 넘고, 자산을 다 팔아도 빚을 못 갚는 위험도가 높다는 가구라는 것을요.